白领理财 4个问题教你判断风险高低
2014-04-09 14:30:32   来源：   评论：0 点击：

　　最近流传着这样一个段子——某友人请了个钟点工到家里打扫卫生，罕见的认真。临走她说：你现在钱是不是都在余额宝里？友人惊讶没回话，钟点工又说：余额宝才5%，做PCCB吧，最起码10%以上。其实我们公司主要做互联网金融，家政顺带着开，因为请钟点工的都是我们的潜在客户……调侃之余，却也昭示了互联网金融的火爆的现状。
投资面临的第一个大问题，就是如何降低风险。不可否认，互联网金融投资平台正以门槛低、回报快、方式灵活等优点获得了越来越多的青睐。如何判断投资风险，确保不冲动投资？很简单，先静下心来。回答下面4个问题。 
第一问：你是盲目追求高回报的投资人吗？
　　首先，先来自审一番。绝大多数网络投资者并不是金融机构从业者，对信贷流程的一些相关业务流程、风控节点根本不知道，甚至连最基本的也一些名词也辨别不清。我们曾经采访过不少业内人士，他们纷纷表示目前的网贷投资人有一个高两个差，即盲目追求高回报，风险识别能力差、承受能力差。因此，有些网贷平台迎合这种一夜暴富的心理，动不动就以30%以上的年化率来吸引投资者。而据专业人士透露，现在大多数网贷平台综合融资成本都要达到2.5分/月以上，光年化成本就达到了30%。如果需长期使用，这个企业起码净利润要在年化30%以上才能盈亏平衡。这样一来，他的财务成本支出就已经是天文数字，那人力成本、相关场地租赁成本及其他开支怎么办？
　　因此劝告广大投资者，在面这样的回报年化率时，首先要问自己一个问题——这样高的融资成本，现在还有哪个行业可以覆盖？
当然，任何投资都有风险，好的平台、好的模式只是将这种风险降到最低，而不是百分之百。
 
你的钱到底投给了谁？
　　网贷平台带来的是一种非常神奇的投资模式，很多投资人投资哪个平台只是凭着自己的偏好或是媒体报道而决定，而对借款人的实际情况知之甚少，甚至是一概不知，投资人所有的信任只是基于对平台的信任。而借助这种信任，网贷平台会故意隐瞒借款人的信息或只提供一些无关紧要信息。
　　要知道网络贷款平台本来就应该是一个信息匹配平台，投资人要清楚、完全的掌握投资项目的情况之后，自主来决定是否出借，可现在能认真提供征信报告的平台实在是少之又少。因此，平台提供的借款人或者是项目的资料是否完整清晰，是投资者们选择平台时必须要注意的。
 
征信报告到底怎么查？
　　有很多负责的网贷平台事实上是给投资者提供了很多有价值的信息。但这些信息中哪些是重要的，又该如何查询，就是投资者必须掌握的技能了。
　　比如国内首家以融资租赁为导向的P2B网贷平台普资华企，是目前国内唯一能让客户通过中国人民银行征信系统查询项目公示的投资平台。注册登录后不但可以查看每个融资租赁项目的具体租赁合同、设备购买发票、第三方保险合同、项目评审表等关键信息，还可以通过中国人民银行的征信系统自助查询更多信息。查询的过程也非常简单，PCCB的每个项目都有征信中心登记编号。根据这个编号，只要几个小小的步骤就可以查到想要的信息。
 
借款人的还款能力和意愿如何判断？
　　在网贷平台，借钱的人到底有没有能力或者愿不愿意还贷款，可以牵涉到构建信用环境、引入政府监管之类的话题。就每个投资个体来说，只有依靠平台提供的信息来鉴别。
　　负责的网贷平台通常有线上线下两个渠道来甄别，线上无非就是我们上文中曾提到过的各种合同以及征信报告，线下则有实地征信等方式。比如某网贷平台推广的“6个维度衡量借款人还款意识“法。所谓”6个维度“，是指在对借款人进行实地征信的时候，要求他在家访表上填写6个对自己情况较为了解的亲人、朋友作为平台电话回访的客体，从而获取相关信息。还比如普资华企的”创新式优质债权受让方式“，也是一种让投资者风险降到最低的方式。
　　以某资产管理有限公司转让租赁公司融资租赁业务部分收益权为例——承租人以分期付款方式购买总价值为120万元的原装日立挖掘机1台，目前已正常支付20期总价100万元，资产公司与租赁公司只是通过PCCB平台转让剩余 20万元的收益权。说白了就是承租人100万都已经还掉了，再还20万，作为标的物的挖掘机就是他的了，这无疑已经很好的考量了借款人的能力和意愿。
 
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