蓝领学生主宰消费金融分期市场
2016-04-22 16:48:27   来源：新北青网   评论：0 点击：

　市场上常见的消费金融模式有驻店贷款模式、网络购物消费贷款模式、现金贷款模式三种，其共同特点都是贷款金额较小，几千元到几万元不等，审核时间短、无需担保抵押，相对传统银行贷款模式更灵活便捷。随着国家对消费金融行业政策的放开，目前国内消费金融市场已经初步形成银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面，面向日常消费、旅游、教育、医疗等各个细分领域消费金融的发展也是如火如荼。

　　由于传统金融行业几乎垄断了白领市场，随着政府对普惠金融的大力支持，信用记录相对空白的蓝领、大学生、农民市场等就成为新兴的消费金融公司争相涉足的领域。

　　最接地气——达飞金融“即有分期”专注蓝领市场

　　目前中国的蓝领群体规模在2.7亿人，其中建筑工人占40%，城市蓝领25%，工厂蓝领占35%，主要集中在珠三角、长三角和京津沪。数据显示，2015年蓝领的平均月薪为3163元，每个月蓝领的薪资流水在7000-8000亿左右。他们在城市的生活不稳定，对新兴的数码产品有强烈的购买欲望，但他们的工资收入明显不能满足他们购买高额的数码产品的需求。

　　这无疑是一个非常有潜力的市场，达飞金融旗下“即有分期”就准确地抓住了在大城市生活的蓝领们的消费习惯，同时为了扩大产品覆盖人群，“即有分期”把他们的客群定位在年轻时尚人群，也就是9095后，包括但不限于蓝领、大学生群体，他们引领着中国时尚消费的趋势。据调查，3C数码类产品深受年轻时尚人群的青睐，甚至有约50%的人群表示愿意尝试个人分期消费。“即有分期”与线下3C门店合作，专门为年轻时尚人群提供购买3C数码产品的贷款服务，申请简单便捷，审核流程快速，无需担保抵押，这种先消费后还款的超前消费模式很快占领了市场，并迅速积累了大量的用户，目前，达飞金融在全国已有进2万家合作门店。

　　被信用卡抛弃的校园——大学生分期平台：分期乐、趣分期、爱学贷

　　2009年，我国政府禁止对18岁以下的人群办理信用卡，自从这个政策实施后，大学生最主要的消费金融产品——信用卡就几乎退出了大学校园。于是众多的消费金融分期平台把目光投向了大学生这个市场，一时间大学生消费金融公司如雨后春笋般冒出来。2015年，我国约有4000多万大学生，与蓝领不同，大学生更容易接受新鲜事物，喜欢追逐时尚，但不好意思向父母开口，所以像分期乐、趣分期和爱学贷等消费金融产品能迅速崛起。同时，大学生市场还是一个高速成长的市场，走出校园后，他们可能会面临更大的消费需求，比如租房、购物等等，如果通过校园分期消费产品切入到学生金融服务领域，未来将可以持续为他们提供更高层次的消费金融需求。

　　市场上以校园场景为主的分期消费平台主要有分期乐、趣分期、爱学贷等等，各平台定位略有不同。分期乐属于最早涉足大学生消费金融的公司，它的出现也带动了校园分期的火爆，分期乐也是京东最大的分销商之一，他们建立了自己的全职校园地推团队，除了大学生，分期乐也面向部分白领。趣分期的客户群体主要以大一、大二、大三、研一学生为主，去年也推出了面向互联网上市公司白领的“来分期”平台。爱学贷属于后起之秀，专注大学生以及目标客户群为大学生的商家，在做校园3C分期消费的同时，也给学生提供兼职机会，甚至带动后期的大学生就业。

　　重资产行业——专注白领：链家金融、天猫汽车

　　作为有经济能力的白领，其关注点就不仅仅是购买数码产品等小额贷款，更多的会涉及到买房买车等大宗消费。链家理财就是链家网针对房产投资和买房人群成立的P2P网贷理财服务平台。链家金融主要有四类业务——产权服务、资金托管业务、银行按揭服务和短期融资贷款。除了购房，汽车金融在我国的市场也是非常巨大的，根据央行统计，2014年我国汽车消费金融市场规模就已经超过了7000亿元，而且仍以每年25%的速度增长。比如天猫联合阿里小贷、余额宝以及汽车厂商推出“先开后买”的整车购买增值服务，并借助阿里大数据，根据消费者网购信用记录实行分期购车服务。

　　关注民生，深入农村——面向农民：农分期、京东农村金融

　　2016年1月份国务院颁发的《推进普惠金融发展规划》强调，到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，使我国普惠金融发展居于国际中上游水平。这就意味着，农村也成为消费金融公司布局的重要市场。国内首家专注农户的分期商城农分期主要为农户提供分期付款购买农机、采购农资、垫付土地流转费等服务。

　　作为互联网电商巨头的京东，也发挥自己的互联网优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。同时还推出京东农村信贷品牌“京农贷”，无需任何抵押即可申请。

　　精准定位，有个性才有市场竞争力

　　需求带来市场，政策刺激激活了我国的消费金融市场，形成了群雄逐鹿的局面。行业飞速发展的背后，是平台数量的暴增以及竞争的加剧，要想在这样的环境中立于不败之地，就要根据自身情况充分利用优势资源，积极创新，求同存异，选择更合适的垂直领域，做细分领域的王者。

　　专注细分领域，消费金融公司才能提供更加个性化的产品，更加精准地定位，这样一来，企业的风控能力也会进一步加强。随着《互联网金融指导意见》的出台以及中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统的上线，风控能力差的平台将逐渐会被淘汰。相反，一些风控能力较强的平台风控水平将会得到进一步巩固与加强。所以为了在这场消费金融行业的大洗牌中不被出局，企业首先就必须清晰自己的定位，盲目化地进入这个市场只能成为产品同质化的牺牲品，只有定位精准，提供个性化的产品，才能在未来激烈的竞争中获得一席之地，才能与中国消费金融市场一同发展壮大。

　　消费金融行业的繁荣确实让现代社会的各种消费需求都逐渐被发掘，比如旅游消费金融、医疗消费金融、教育消费金融、房产消费金融、汽车消费金融等等。也有更多的消费场景亟待我们的开拓，各种细分领域的消费金融市场依然是一片前景广阔的蓝海。

　　对于已经占领了部分市场的消费金融公司则更应该勇敢创新，积极探索未知的消费场景，提升自己面对风险的能力和市场竞争力。就像京东天猫等电商平台，利用自己的优势纷纷推出自己的金融产品，抢占消费金融市场。以及达飞金融，短短一年就完成了飞快地成长，将贷款余额做到30亿，但达飞金融并不满足于这样的成绩，于2015年推出“即有分期”，开启达飞金融的2.0时代，定位于年轻时尚人群，从蓝领、大学生市场切入，试图成为消费金融行业的引领者。

　　据统计，消费金融市场上70%的份额是来自18-25岁的年轻人的，也就是大学生和初入社会的蓝领们，而这一领域明显是不够饱和的，未来随着行业渐入正轨，经过洗牌重组后最终沉淀下来的企业将会是整个消费金融行业的最大受益者。