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金融活水，为女性赋能
2021-09-26 17:41:20 来源：一闻网评论：0 点击：

　　“原来我是自己在家里头弄的，弄的很小，有了这个贷款之后，才把这个店面扩大起来。”生活在中缅边境的阿昌族女性创业者梁女士说道。她于昆明进修后便致力于创新改良阿昌族传统服饰，但无奈资金匮乏只能在家自己做。去年，她通过当地妇联的贷免扶补项目申请到了15万的三年无息贷款，把自己家里的小作坊变成了拥有三家店面的服装店。梁女士创业成功的故事显示出金融服务对女性创业者来说是必不可少的，但是放眼国际，女性在获得金融服务方面还是比男性面临着更大的挑战。

图片1：通过贷免扶补创业制作阿昌服装的梁女士（图源：潘若怡）

　　近年以来，虽然世界已经越来越重视性别平等和女性的经济赋能，但是她们仍然面临着种种阻碍。由于受到法律的限制，世界各地27亿以上的女性无法拥有与男性同样的就业机会，104个经济体仍然有限制女性在特定领域工作的法律法规。其次，63%的女性就业率远低于男性94%的就业率。同时，女性的工资状况也远达不到平等，现在女性的平均薪水大概只有男性的77%。值得注意的是，女性获取金融服务的机会也远低于男性。世界上，65%的男性都拥有银行账户，但是只有大约58%的女性拥有银行账户，所以相比之下女性难以获得贷款。由此可见，目前女性的经济发展还面临着巨大的困难。在面对这些问题时，普惠金融将会帮助解决，并推动女性的经济赋能【1】。

　　在全球范围内，普惠金融推动着妇女经济赋能，而其中的佼佼者便是孟加拉国的格莱珉银行。成立于1983年的格莱珉银行，用小额信贷的方式改善妇女的生活，是当今世界上规模最大，效益最好的小额贷款机构。格莱珉银行的贷款方式是提供小额信贷，以5人小组互相担保的方式，不需要抵押【2】。这让妇女可以在不依赖他人、不花费额外金钱的情况下获得参与经济活动所需要的资金。如今格莱珉银行在孟加拉全国拥有2200家分店，贷款的返还率更是达到了99.87%【3】。

　　除了孟加拉国的格莱珉银行，普惠金融也在中国快速发展。在中缅边境，地方政府也在推行普惠金融，为很难在传统金融机构获得服务的群体提供资金。许多生活在边境的家庭收入较低，5000-6000的年收入不在少数，比如位于抵边村的妇女宽女士。她有两个孩子和老人要照顾，丈夫无暇打理田地，她被家务、农活所困，无法外出打工，家里入不敷出。经济落后的他们，大多找不到担保人，也没有足够的抵押。这些低收入人群常被排斥在传统金融服务体系之外，而普惠金融则能更好地为他们提供所需资金。

　　普惠金融增加了传统金融服务的包容性，让更多的女性有获得资金的途径从而扩大规模。比如说，普惠金融可以使养殖业为主的女性农户有资金购入更多牲畜，以此提高整体收入，有效发展养殖业。它还可以提高工作效率，甚至给妇女提供创业机会，促进她们的经济赋能。除此之外，普惠金融帮助女性提高经济活动的意识，从“要我发展”转变为“我要发展”，改变“等靠要”的思想，激发她们努力致富的动力。

　　在云南边境，普惠金融主要包括小额信贷、贷免扶补、妇女创业贷款这三种形式。普惠金融的出现有效地解决了种植、养殖、创业等方面资金缺乏的问题，让女性不为资金发愁，以一种便捷的方式贷到款，发展自己的经济事业。

　　小额信贷，济困扶危

　　中缅边境地区最重要的普惠金融政策之一就是小额信贷。从2015年到2020年，云南边境某县累计发放了共2.6亿的小额信贷贷款，主要用于发展甘蔗、桑蚕、养猪等农业活动或经营活动，并且达到了99.87%的还款率。这个直接面对基层人民群众的普惠金融政策，让许多家庭脱离贫困，为妇女提供更多参与经济的机会，提高家庭内女性地位，推动经济赋能。

　　在抵边村的一户跨境婚姻家庭中，景颇族的缅籍妇女阿霜姐就通过小额信贷实现了经济赋能。阿霜姐每天在家中带孩子、做家务。家里唯一的经济来源就是丈夫在打理的两亩甘蔗地，收入微薄。在村支书的通知宣传下，阿霜姐一家最近申请到了3万的小额信贷以购买化肥和甘蔗种。在农村信用社的预测中，未来阿霜姐一家的年收入可以提升到10000-12000元，是原本收入的两倍。“未来的日子肯定会越来越好过的”，阿霜姐的笑容中仿佛浮现出一片宽广肥沃的甘蔗地。

图片2:中缅边境村庄里的甘蔗地（图源：李昱霏）

　　在中缅边境一个少数民族聚集村，董女士家已经通过小额信贷改善了生活。2015年，董女士家开始种植甘蔗卖给糖厂。一开始甘蔗地的收成并不好，董女士家也被列为建档立卡户。2017年，在村委会召开的会议中，董女士了解到了小额信贷的政策，借了1万元的贷款。她用这笔钱购买了优良的甘蔗种、肥料和其他生产工具。借到小额信贷的第一年，董女士家甘蔗的收成就得到了巨大的提升，3亩地收获的甘蔗卖给糖厂赚了6000元。3年期限过后，董女士家成功还上了1万块钱。现如今，4年前的小额信贷已经完全改变了董女士家的经济状况。他们已经脱离了贫困，不再需要低保，年收入比贷款之前要高出3000-4000元。现在，当董女士被问到会不会再借时，她说，“现在不用贷了”，眼里充满了自豪。欣欣相荣的董女士家，已经摆脱了贫寒的日子。

图片3：村民家通过小额信贷购买的甘蔗肥料（图源：潘若怡）

　　贷免扶补，添砖加瓦

　　除了小额信贷之外，县妇联提供的贷免扶补也在促进女性的经济赋权。据县妇联工作人员说，贷免扶补的项目会给贷款者提供多至20万元的无息贷款（2021年起调整为2.35%的贴息贷款），分3年还清。与小额信贷不同的是，贷免扶补门槛较高，需要工商执照，征信以及妇联和金融机构的入户调查，以确认贷款人的产业有一定规模，所以贷免扶补为有能力的女性的事业添砖加瓦。仅在2020年，县妇联就为100户发出了共1425万的贷款。在2021年，县妇联将会为200户通过贷免扶补提供更多资金。在获得资金后，女性可以扩大经营规模，提高生产效率，帮助女性成为独立自主的经济个体，进一步推动女性经济赋权。

　　文章开头的梁女士，也是参与了贷免扶补的一位成功创业者。2020年，在乡妇联的宣传下，她和另外29名妇女各贷了15万的贷免扶补。妇女们把这笔钱投入了各行各业的发展，包括藤椅生意、种植、餐馆等等。梁女士则扩张了自己的店铺，租下了3家店面，用于出租和售卖手工的传统服饰。她还参加了妇联组织的电商培训，学会利用抖音、微信等社交平台，发布广告等信息，顾客可以通过平台联系她定做。比起原来在家里做生意，借到贷免扶补，扩大店面后，梁女士的客源多了，纺织机器也更先进了。“原来我用的是老的机器，做得特别慢。有了新机器以后做的也快了，东西也越来越好，客户也越来越多了，东西好的话口碑也更好了”，她说道。

　　在云南边境的县城还有一位风云人物，董女士，她是县里的第一位女村长。当董女士是当地一家小规模竹筷厂的厂长时，通过妇联的宣传，她了解到了贷免扶补。于是，她向农村信用社贷款了15万，壮大了自己的竹筷厂。贷免扶补帮助她将自己的想法付诸现实，增加了每年几万元的收入。与此同时，董女士也为村里及周围村的建档立卡户提供了厂内的工人岗位，帮扶更多人实现脱贫。

　　妇女创业贷款，雪中送炭

　　曾经，县妇联还开展了妇女创业贷款的项目，其中包括妇女发展循环金。2006年开始，县妇联为当地妇女提供了2万元以内为期2年的无息贷款，促进女性获得创收的机会，推进经济赋能。因为妇女创业贷款不需要贷款户为建档立卡户或已有工商执照和一定规模的产业，它能弥补小额信贷和贷免扶补的空缺。目前，国家推动金融服务正规化，妇女创业贷款被终止了。

　　居住在抵边村的金女士正是妇女创业贷款的受益者。几年前，她申请了创业贷款，购入了数头饲养猪和火鸡发展养殖业，同时兼顾了家中数亩甘蔗地。这使她每年的收入颇丰，不仅在三年的还款期限内还掉了贷款，顺利脱贫，还在村子里盖起了小洋楼，成为了村寨里女性的楷模。妇联项目专员说道，“别看她这么温柔，却是我们这边杀猪的一把手”。妇女创业贷款给农村妇女提供了平台，使她们也能拥有自己的事业。

　　另一少数民族村的李女士也因妇女创业贷款而改变了人生轨迹。李女士是景颇族非物质文化遗产织锦工艺的传承人，可她却在5年前深陷酗酒的泥潭，甚至严重危害了她的生活、生产和健康，更别提经济收入了。妇联的项目专员珍惜她的手艺，他提出为李女士提供4000元的妇女发展循环金，发展织锦文化，“我贷了款之后就好好使劲干”，她说。于是李女士戒掉了酒瘾，投入了织锦的生产。现在村里的织锦展览室里，颜色鲜艳、琳琅满目的织锦服饰整齐排列着。李女士在家创造收入的同时，也为发展景颇族这一非物质文化遗产做出了贡献。

图片4:李女士制作的景颇族织锦（省级非物质文化遗产）（图源：潘若怡）

　　放眼世界，与国际相比，中国的普惠金融服务主要是政府机构提供和推进，而不是公益组织或者金融机构。现在中国普惠金融的推行力度更大，“应贷尽贷”，总体放款量更高，普及度更高，贷款人数更多。截止2017年末，针对建档立卡户发放的小额信贷已经达到2496.96亿元，支持了607.44万贫困户【4】。截止2020年9月末，小额信贷累计放款更是上涨到了5038亿元，并支持了1204.3万户次的建档立卡户【5】。

　　虽然女性经济赋能还面临着重重困难，但在普惠金融政策的推行下，中缅边境一个个家庭中，妇女们的心里是充满希望的。普惠金融政策为边境的妇女们开启了一扇扇机会的门，门后的可能性，是妇女们以前从未想过的。现在，她们可以开拓自己的田野，拥有自己的事业，进而改善收入。国境线上一个个充满希望的案例是普惠金融发展的缩影。希望在不久的将来，各国都能有符合国情的、可持续的普惠金融发展。

　　正如联合国妇女署署长拉克什米·普里所说，“如果女性不能获得经济上的平等权利，那么她们在其他领域的平等权利也无法获得保障。”普惠金融促进了女性的经济赋能，而经济赋能是达成性别平等必不可少的一环。在普惠金融的不断发展下，相信性别平等的里程碑，会越来越近。（胡越涵李昱霏周晨飞扬（按首字母排序））

　　【1】https://www.unwomen.org/en/what-we-do/economic-empowerment/facts-and-figures

　　【2】https://www.sohu.com/a/83937437_439151

　　【3】https://www.sohu.com/a/471260964_121123887

　　【4】http://www.gov.cn/xinwen/2018-09/28/5326318/files/44047c056eea41b68f24005a76a7d3f9.pdf

　　【5】https://www.chinairn.com/hyzx/20201127/134550159.shtml

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