记者银行卡被盗刷：民警称难破案 银行让找法院
2012-08-22 11:32:54   来源：网易   评论：0 点击：

　　银行卡在身上，账户里的钱却不翼而飞，少则损失数千元，多则损失上百万元。今年以来，这种银行卡被盗刷案正日益上升。
　　
　　借由银行卡复制器等高科技作案设备，传统认为最安全的银行账户被不法分子轻易洞穿。来自公安部的消息称，今年前5个月，全国窃取银行卡信息犯罪案件比去年同期上升22倍。去年1月，公安部部署全国公安机关开展了为期10个月的“天网-2011”打击银行卡犯罪专项行动，共破获银行卡犯罪案件2.4万起，同比增长16.4%。
　　
　　银行卡被盗刷后，如何留存证据？如何维护权益？如何防范？近期，南都记者亲历了银行卡被盗刷的案件，采访了立案、应对的全过程。
　　
　　民警：盗刷案破案几率小
　　
　　要不是那次偶然的查询银行卡余额，记者很长时间都不会知道，自己拥有的已是一个高危账户。
　　
　　7月1日下午3点左右，记者持农行借记卡到该行广州市景泰支行的ATM机取款。取款之后查询账户余额，无意中发现存款异常减少万元以上。由于该卡并没有开通银行短信提示功能，记者对这笔钱的去向一无所知。
　　
　　记者随即到农行广州市景泰支行营业厅查询，发现在6月26日，银行账户被取走5笔钱，加上手续费，共计19202元。工作人员说，只有在开户行才能查到具体的取款时间、地点信息。为了账户安全，记者随后修改了账户密码。
　　
　　记者事后得知，这是去年以来全国数万例银行卡犯罪案中的一例。银行卡被盗刷数额有越来越大的趋势。广州警方近期通报，7月17日，越秀区朱女士的银行卡在该市天河区岗顶一数码城被盗刷，数额达596万元。
　　
　　盗刷银行卡这种作案类型产生于数年前。广州律师李永快回忆，早在2004年，他第一次代理了银行卡被盗刷的案子。当时，一个客户在商场刷卡消费，被克隆卡并破解密码，最后银行卡被盗刷数千元。这个客户起诉银行，法院最后判决为客户追回了50%的损失。“当时还是个别的例子。法院对银行卡盗刷案的判决也是从那时候开始的。今年，感觉这类案子明显上升了。”李永快说。截至今年，李永快已经代理了9起银行卡盗刷的案子。
　　
　　在发现账户异常的当天下午，记者到广州市白云区公安分局三元里派出所报警。值班民警的第一反应是银行卡被克隆，并坦言被盗刷的款项追回的几率很小。广州中院民二庭副庭长王天喜曾谈到银行卡盗刷案的特点，“当事人普遍取证困难，犯罪团伙分工细化，反侦查手段先进，公安机关破案难度较大。”律师李永快观察，银行卡盗刷案涉案金额越大，追回来的可能性越大，反之就越小。
　　
　　7月3日，广州市白云区公安分局经侦大队受理此案，随后移交给了越秀区公安分局。因为开户行农业银行五羊新城支行所在的越秀区是该局管辖的区域。记者新近获悉，越秀区经侦大队已将此案交由具体民警办理。
　　
　　律师：迅速证明卡未离身
　　
　　随后，银行调取的详细资料显示，6月26日20点41分左右，记者持有的银行卡被盗刷的5笔交易是在同一台ATM机上完成。这台ATM机属于远离广州的广东茂名市建行，具体地址位于茂名市电白县水东镇海滨大道丽涛花园。
　　
　　而那时，记者正在千里之外的安徽黄山市出差，那张遭复制的真卡躺在记者的钱包里。
　　
　　资料显示，当日20点43分，一名陌生人在3分钟的时间内完成了5笔交易。此刻，记者由于没有办理银行短信业务，对那时发生的一切一无所知。
　　
　　6月27日，一笔薪水进入记者的银行账户。
　　
　　6月28日，在陌生人取款两天后，记者在农行黄山市黟县支行的ATM机上取款500元。但记者当时没有查询余额，仍然不知道发生的一切。
　　
　　7月2日，记者在开户行农行广州五羊新城支行查询了详细的账户资金去向，得知了以上信息。广州律师马然告诉南都记者，应该搜集各种证据，证明事发时卡在自己身上，以作为日后维权的证据。
　　
　　农行五羊新城支行一名主管建议，尽快去拷贝事发地的银行录像资料，“按照规定，银行将录像资料保存一个月，一般会延长，但最多保存两个月。”该负责人还表示，因为对方是异地跨行取款，五羊新城支行并不能直接调取录像，“因为调取录像，如果是农行对农行，可以通过上级行来协助，但跨行只能让公安局去调取。”
　　
　　五羊新城支行工作人员建议记者为了账户安全，立即将里面的存款转移到其它账户，这张银行卡暂停使用，并立即去报案。
　　
　　银行：只能走法律途径解决
　　
　　在银行卡被异地盗刷后，记者一直多方寻求如何维护权益，挽回损失。
　　
　　在记者报案当天，值班民警建议找开户银行交涉。案发后，记者查阅了多份广州市中级人民法院的裁判文书，发现客户多将开户银行作为银行卡盗刷案民事诉讼对象。在法院归责银行时，判决行文多类似于“银行未能尽到谨慎审查义务，已构成违约”。
　　
　　近日，记者到农行五羊新城支行交涉，提出银行应该为此事负责。相关负责人答复说只能走法律途径，通过法院解决。
　　
　　据媒体稍早前报道，广东省高院一名资深法官近期谈到了银行卡被盗刷的责任认定问题：银行未识别克隆卡，应当承担不少于50%责任，但若持卡人对卡被伪造有过错的，银行可以减轻责任。但据律师李永快观察，在实际操作中，“80%以上的案子，判持卡人最少负担50%的责任，也就是最多能追回50%的损失。客户能全额追回损失的很少”。在李永快代理过的案件中，有一个客户很惨，被法院判决要承担80%的责任。
　　
　　如果盗刷案件告破，则变得对客户的诉讼有利。李永快唯一办得比较顺利的银行卡盗刷诉讼案，是一个民事诉讼时已经告破的案子。由于案件已经告破，减少了许多客户举证的麻烦，法庭争议集中在问责上。最终这个案子法院判决银行违约，客户拿回了全部损失。
　　
　　焦点：难以自证自己不是贼
　　
　　2011年的一个法庭上，广州市民陈会荣(化名)与银行方就自己的银行卡盗刷案展开激烈辩论。陈会荣面临对方一个极难自证的质疑：他自己指派他人持真卡或非法复制的卡到异地进行自盗。事后，陈会荣的代理律师李永快说：“法院要是把举证责任推给持卡人，客户要自证自己没有盗刷，难度太大了。比如你怎么证明你没有参加黑社会？”
　　
　　2011年8月13日晚，陈会荣的银行账户发生了一系列巨额异常交易，加上手续费累计达70多万元。此案到目前还未破。事发后，陈会荣的开户银行调取了监控录像，发现70多万元被在惠州市博罗县一个支行取走，取款人并非陈会荣本人。陈会荣随后将开户银行告上法庭，并受到了银行如上的质疑。
　　
　　事实上，银行对陈会荣自盗的质疑不能证实，也不能证伪。“案发地的监控录像显示取款人不是陈会荣，而且也没有证据证明他人用陈会荣所持的真银行卡进行了交易。”法院判决用了这样的表述。
　　
　　“法院判决回避了对这个质疑真假的判断。但质疑肯定对客户不利。”律师李永快说。
　　
　　陈会荣能自证的，只是取款者不是他本人。法院判决书分析，广州距离案发地博罗车程远超过半小时。而陈会荣的手机通话记录显示，在案发后半小时内，陈会荣就在广州市致电开户银行的工作人员。公安机关录像也显示，最后一笔交易发生时，陈会荣已经持涉案银行卡到广州的公安机关报案了。
　　
　　多份民事判决书显示，质疑盗刷行为是客户自己所为，已成为银行为自身辩护的重要手段。而要客户自证自己不是贼，难度极大，这也是目前法学界争议的一个热点。农行五羊新城支行相关负责人就曾回复记者说，“有个客户反映银行卡被盗刷。其实客户账户上不只有被取走的那么多钱，但只被取了一点点钱，又没有录像调取。如果是贼盗取了银行卡，又怎么会好心留钱给你呢？”
　　
　　银行在法庭上辩护的另一个重要手段，就是质疑客户自己泄露了密码。这也成为法院归责的一个重要依据，也是另一个很难自证的质疑。在陈会荣的案子中，法院审理认为，他人盗取陈会荣存款时使用了正确的银行卡密码，证明陈会荣对密码保管、使用不慎，且他在案发后没有及时致电银行申请挂失或者终止交易，致使损失扩大，应承担一定责任。陈会荣最终承担了20%的责任。
　　
　　出路：金融IC卡可防盗刷
　　
　　盗走银行账户存款的“幽灵”是在网上公开叫卖的银行卡复制器，8000元左右就可以购一台。该作案工具通过安装在ATM机上或直接偷刷他人银行卡来复制他人卡片信息，配套设备包括无线摄像头，安装在ATM机旁，等待有人刷卡时拍下银行卡密码。
　　
　　金融界普遍认为，目前国内正推广的金融IC卡可有效防范被克隆和盗刷。国际上的有力证明是，马来西亚银行卡全部IC卡化后，国内银行卡诈骗案下降了96%。目前世界上还没有发现克隆金融IC卡的案例。
　　
　　根据2011年央行出台的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，自明年1月1日起，全国性商业银行应开始发行金融IC卡，地方性商业银行以及外资银行应根据实际情况发行金融IC卡。但在目前，中国金融IC卡的发展不仅落后于发展最快的欧洲，也落后于亚洲的日本、马来西亚等国，只有部分银行发行了针对普通客户的金融IC借记卡，并且没有普及。
　　
　　近日，记者在广州市两家商业银行办理了两张金融IC借记卡，均为磁条芯片复合卡，正面左侧比磁条借记卡多了一个芯片。背面仍为一个磁条。目前是各大银行金融IC卡的推广期，办理时免收工本费。持同一张身份证的客户，可以在同一家银行办理一张传统的磁条借记卡，再办理一张金融IC借记卡。